I Principali Contratti Bancari


Uno studio dei principali contratti utilizzati nei

rapporti tra banche e clienti

Aspetti giuridici e giurisprudenza 

 

 
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Introduzione

I contratti bancari rappresentano attualmente uno dei punti più controversi nell'attuale panorama economico, giuridico e politico nazionale.

Infatti, sia per gli interessi economici coinvolti dai contratti stessi, sia per la mole di contenzioso che questi generano per la, spesso difficile, interpretazione delle norme che li sovraintendono, sia per le ricadute politiche che tutto questo ha, è fuori di dubbio che viviamo un periodo in cui i contratti bancari, da semplici strumenti di regolazione e di erogazione del credito, hanno assunto una posizione centrale nella odierna vita sociale.

Il tutto è stato esasperato dalla crisi, finanziaria prima ed economica poi, che si è manifestata nell'ultimo decennio.

I contratti bancari allora, dalla fine del secolo scorso, sono diventati materia spesso incandescente per il legislatore e per il mondo del diritto che si è dovuto misurare con un quantitativo di controversie nate dalla loro applicazione che, indubbiamente, è senza precedenti.

Da qui è nata l'esigenza di raccogliere in un unico scritto i principali contratti bancari. Ciò però non con l'ambizione di creare un'opera monografica che tratteggi e descriva compiutamente il contenuto dei contratti in sé, quanto piuttosto con l'aspettativa di avere voluto redigere questo lavoro per cercare di mettere in luce gli aspetti attualmente più controversi del contenzioso tra banca e cliente e quindi di offrire all'interprete una guida per orientarvisi.

Il lettore giudicherà se il risultato sia stato o meno raggiunto.

 

Sommario

INTRODUZIONE ..................................................................... 6 
CAPITOLO 1 IL CONTRATTO DI CONTO CORRENTE BANCARIO ............................... 7
a) La definizione ............................................................... 7
b) Le principali norme applicabili .............................................. 8
c) Il calcolo delle valute ..................................................... 10
d) La produzione degli interessi secondo l'art. 120 del TUB .................... 11
e) Il calcolo degli interessi .................................................. 15
CAPITOLO 2 IL CONTRATTO DI APERTURA DI CREDITO .................................. 17
a) La normativa del codice civile .............................................. 17
b) Le remunerazioni consentite - art. 117 bis TUB .............................. 20
c) Lo sconfinamento e l'affidamento di fatto ................................... 21
d) Il recesso dal contratto di apertura di credito ............................. 22
e) I rapporti tra apertura di credito e pignoramento presso terzi .............. 24
CAPITOLO 3 IL CONTRATTO DI ANTICIPAZIONE BANCARIA ............................... 26
a) La normativa del codice civile .............................................. 26
b) Il pegno irregolare ......................................................... 27
c) Il pegno rotativo ........................................................... 28
CAPITOLO 4 IL CONTRATTO DI SCONTO BANCARIO ...................................... 30
a) La normativa del codice civile .............................................. 30
b) Lo sconto improprio - L'anticipo fatture .................................... 31
c) Il mandato all'incasso e lo sconto improprio nel fallimento ................. 33
CAPITOLO 5 IL CONTRATTO DI MUTUO ................................................ 35
a) La normativa del codice civile .............................................. 35
b) Gli interessi moratori ...................................................... 37
c) L'estinzione anticipata dei mutui immobiliari (art. 120 ter TUB) ............ 40
d) La surrogazione nei mutui immobiliari (art. 120 quater TUB) ................. 40
e) La cancellazione delle ipoteche ............................................. 41
f) La Direttiva Mutui 2014/17/UE («Mortgage credit directive») ................. 43
g) Il finanziamento alle imprese garantito da trasferimento del bene ........... 46
h) Il prestito vitalizio ipotecario - Legge n. 44 del 2.4.2015 ................. 48
CAPITOLO 6 IL CONTRATTO DI MUTUO FONDIARIO ...................................... 51
a) Definizione del contratto di mutuo fondiario ................................ 51
b) Il limite di finanziabilità ................................................. 53
c) Peculiarità sostanziali - Frazionamento del mutuo fondiario ................. 55
d) Peculiarità processuali ..................................................... 57
e) Peculiarità nelle procedure fallimentari .................................... 58
f) Scopo del mutuo e mutuo fondiario per ripianare le perdite .................. 60
CAPITOLO 7 IL CONTRATTO DI LEASING .............................................. 63
a) Il contratto di leasing in generale ......................................... 63
b) Maggiori problemi interpretativi di carattere generale ...................... 65
c) Il Leasing immobiliare e il rilascio del bene ............................... 68
d) Sale and lease back ......................................................... 71
e) Il leasing abitativo immobiliare nelle Legge di Stabilità del 2016 .......... 72
CAPITOLO 8 LE GARANZIE PERSONALI ................................................ 75
a) La fideiussione in generale ................................................. 75
b) Carattere oneroso o gratuito della fideiussione e sua revocabilità .......... 77
c) La fideiussione rilasciata da una società ................................... 79
d) Importo massimo garantito dal fideiussore ................................... 81
e) La liberazione del fideiussore .............................................. 82
f) Il contratto autonomo di garanzia - differenze con la fideiussione .......... 83
g) Le eccezioni opponibili al creditore dal garante autonomo ................... 84
CAPITOLO 9 LE GARANZIE REALI .................................................... 86
a) Il pegno in generale ........................................................ 86
b) L'escussione del pegno in sede civile ....................................... 87
c) L'escussione del pegno in sede fallimentare ................................. 90
d) Il pegno mobiliare non possessorio .......................................... 92
e) L'ipoteca ................................................................... 94